錠嵂保經：保單檢視和補強 留遊學生異鄉生活有保庇
【2011/07/18 現代保險】
中部一名青年前往澳洲打工旅遊，卻因車禍而陷入昏迷，在朋友發起網路募款，籌得一百多萬元，終於能搭乘SOS醫療專機返台就醫。除了出國留遊學外，愈來愈多年輕人選擇打工旅遊以增加生活體驗。錠嵂保險經紀人公司強調，出國前，應該依照留遊學或旅遊地區，以及停留時間長短，檢視與補強保單保障內容，除了長天數的旅遊平安險可以選擇外，透過意外險和住院醫療險的規劃，才能讓自己無後顧之憂地追求人生夢想。
留遊學和打工旅遊在國外停留的時間較一般觀光旅遊長，儘管市面上有許多中、長天期的旅遊平安險商品，不過，錠嵂保險經紀人公司台北營業處余婉琴經理提醒，「在選擇旅遊平安險時，要注意保障內容除了意外身故及殘廢外，是否包含意外醫療及海外突發疾病的保障。其中，針對海外突發疾病，又會因為疾病嚴重程度再區分為突發疾病門診醫療費用及住院醫療費用等兩種申請項目。」另外，打工旅遊與一般出國觀光性質不同，為避免日後衍生理賠爭議，參加海外打工的民眾在投保旅遊平安險之外，最好能按照工作類型的不同而適當增加其它保險項目。
在國外求學，容易因水土不服或課業壓力而罹患感冒或腸胃疾病，但是，疾病門診醫療不一定納入旅遊平安險的給付範圍。余婉琴表示，以目前常見的旅遊平安險商品規劃來說，疾病門診醫療費用的給付，大多設計為海外突發疾病醫療保險金限額的千分之三到千分之六。另外，保險公司會依照不同國家的醫療費用水準調整保險金限額比例，以熱門留遊學的美加地區為例，由於當地的醫療費用較高，突發疾病保險金限額的調整比例一般為200%到350%。
除了投保旅遊平安險，計畫出國留遊學的民眾若本身已擁有的意外險或住院醫療險等商業型保險，可以依據留遊學的時間長短調整保險規劃。余婉琴指出，「一般旅遊平安保險承保期間最長為180天，若因留遊學在國外停留時間超過半年以上，可以就原本規劃的保險再另加保險項目或提高保額，以符合停留國家醫療水準的需求。」
若民眾在海外因疾病或意外而必須在當地醫療院所立即就醫時，可以在事故六個月內檢具收據正本、費用明細、診斷書、當次出入境證明文件影本，和核退申請書向健保局核退醫療費用後(核退金額上限依中央健保局規定)，再向保險公司申請住院醫療險理賠。不過，余婉琴提醒，住院醫療險理賠有優先使用健保身份就診的限制，如果使用非全民健保身份就診，將會面臨後續理賠打折的情況。
民眾購買保險，保險公司會提供旅遊諮詢、住院醫療和法律協助等三大項目的急難救助服務。學生在國外發生重大疾病或意外時，可能需經醫療轉送至鄰近醫療水準較好的醫院，或搭乘醫療專機返台就醫，費用動輒新台幣上百萬元。不過，一般旅遊平安險提供的緊急醫療轉送費用僅2萬5千美元，其餘要由保戶自行負擔，至於壽險則視保戶保額提供5萬至10萬美元的醫療轉送服務。
另外，出國期間最怕遭遇因護照遺失或是法律所衍生出的第三人責任問題。余婉琴建議，學生可以透過投保旅遊不便險中的旅行文件損失保險及第三人責任險保障自身的權益。除此之外，因氣候異常或火山爆發而導致航班大亂的事件頻傳，旅客因而延誤行程，在固定時數上（大多為6小時）即可依其約定給付定額的旅程延誤保險金。因此，在投保旅遊平安險時，可以附加旅遊不便險以減輕因行程延誤而造成的損失。
除了注意旅遊平安險的保障涵蓋範圍外，依外交部領事事務局之國外旅遊警示分級表，標示為紅色警戒的國家或區域，多數為保險公司不承保的範圍，如日本的福島縣及泰國（泰、柬邊境爭議地區）均屬於紅色警戒區域。因此，余婉琴亦提醒，若在投保旅遊平安險時未告知前往之國家或區域所引發的旅遊糾紛，保險公司可不予理賠。
http://www.rmim.com.tw/newsletter/newsletter/201107/2011071808.htm
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